华夏福重大疾病保险 华夏福重大疾病保险买20年后能拿回本金吗
【摘要】
六款热销重疾险大比拼 保障多保费不一定贵
险企开始重视轻症和多重赔付的设计
0岁保费相差400元 40岁能差1700元
条款、条款、条款 重要的事情说三遍
【特别关注】
重大疾病保险种类很多，大致分为返还型和消费型。金融界保险精算师指出：如果按消费型和返还型两个大类分，前者灵活变更，费率低廉，保障充足，刚踏入社会的青年人可以选择；后者均衡费率，还有可能返还分红，保障保值，比较适合工作收入稳定的人群。
返还型重大疾病保险是指每年所缴保费一样，保障时间为约定到一定的年龄或者终身，也可以说是长期险。即保费永远属于客户或者客户的亲人，客户即使因故不在，客户的亲人一样可以从保险公司领回客户当年约定的保障额度。
消费型重大疾病保险，也可以说是短期险，保障时间一般为20年或30年等固定期限，相应的保险公司赔付给客户的为当初约定的保障额度；简单来说，约定期限内如若客户平安无事，则保费不会返还。
为此，本期《 金融界保险评级报告》为您精选出六款市面上热销重疾险进行对比。
险种名称常青树2015康健一生健康无忧C无忧一生康世宁康宁终身
保险公司 华夏人寿 全球同方人寿 新华人寿 人保寿险 阳光人寿 中国人寿
保险期间 终身 终身 终身 终身 终身 终身
缴费期 20年 20年 20年 20年 20年 20年
等待期 90天90天180天 180天 180天 180天
重疾保额 30万30万30万30万30万30万
身故保额 30万 30万 30万 30万 30万 30万
全残责任 有无 无 有无 有
重疾保障 6150 60 54 50 40
轻症保障 1510 151512 10
6万，额外赔付 3次6万，额外赔付1次 6万，额外赔付1次 6万，额外赔付1次 9万，额外赔付1次 6万，提前给付
最高赔10万
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轻症赔付后寿险和重疾保障不变
豁免剩余缴费期的保费轻症赔付后寿险和重疾保障不变
豁免剩余缴费期的保费轻症赔付后寿险和重疾保障不变 轻症赔付后寿险和重疾保障不变 轻症赔付后寿险和重疾保障不变 重疾和身故保额变成24万
推荐指数比7.446.72 6.07 5.32 5.57 5.56
性价比指数 4.273.85 2.62 2.63 2.72 2.37
总结 优势1：费率最低
优势2：重疾轻症种类最多
优势3：轻症后豁免保费优势1：保费比较低
优势2：轻症后豁免保费
劣势1：无全残责任
劣势2：轻症只赔1次
优势：重疾轻症种类多
劣势1：保费贵
劣势2：无豁免
劣势3：无全残责任
优势1：大公司大品牌
优势2：保费比较低
劣势1：无豁免
优势1：轻症赔付比例高
优势2：保费比较低
优势3：附加险多
劣势1：无豁免
劣势2：无全残责任
优势1：国有大型保险机构
劣势1：轻症赔付后，重疾保额降低
劣势1：保费贵
劣势2：无豁免
劣势3：无全残责任
小编在此表示：本期六款保险产品都是保障终身，且含有身故保障，也就是说，如果您在生前如果出险，则赔偿您看病的费用，如果不出险，这个钱也没有浪费，会将保额给到您的继承人。
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六款热销重疾险大比拼 保障多保费不一定贵
重大疾病保险，首先还是要看重疾的保障，本期对比的重疾险在投保年龄、保额、缴费年限相等的情况下，重疾、轻症、身故、全残等对比下， 华夏保险的《常青树2015》优势明显。（ 点击查看专题）
险种名称常青树2015康健一生健康无忧C无忧一生康世宁康宁终身
等待期 90天90天180天 180天 180天 180天
重疾保额 30万30万30万30万30万30万
身故保额 30万 30万 30万 30万 30万 30万
全残责任 有无 无 有无 有
重疾保障 6150 60 54 50 40
轻症保障 1510 151512 10
6万，额外赔付 3次6万，额外赔付1次 6万，额外赔付1次 6万，额外赔付1次 9万，额外赔付1次 6万，提前给付
最高赔10万
轻症赔付后寿险和重疾保障不变
豁免剩余缴费期的保费轻症赔付后寿险和重疾保障不变
豁免剩余缴费期的保费轻症赔付后寿险和重疾保障不变 轻症赔付后寿险和重疾保障不变 轻症赔付后寿险和重疾保障不变 重疾和身故保额变成24万
推荐指数比7.446.72 6.07 5.32 5.57 5.56
性价比指数 4.273.85 2.62 2.63 2.72 2.37
总结 优势1：费率最低
优势2：重疾轻症种类最多
优势3：轻症后豁免保费优势1：保费比较低
优势2：轻症后豁免保费
劣势1：无全残责任
劣势2：轻症只赔1次
优势：重疾轻症种类多
劣势1：保费贵
劣势2：无豁免
劣势3：无全残责任
优势1：大公司大品牌
优势2：保费比较低
劣势1：无豁免
优势1：轻症赔付比例高
优势2：保费比较低
优势3：附加险多
劣势1：无豁免
劣势2：无全残责任
优势1：国有大型保险机构
劣势1：轻症赔付后，重疾保额降低
劣势1：保费贵
劣势2：无豁免
劣势3：无全残责任
等待期越短越好
重大疾病保险条款规定自合同生效之日起的等待期内被保险人因导致重大疾病的相关疾病就诊，保险公司不承担保险责任。所以，等待期时间越短越好。
保障越多越好
本期对比的六款保险产品，身故给付都是保额，也就是我们限定的30万保额。但是 全残保障却不是每款产品都有。
重大疾病保障需要看病种
我们常说，重大疾病保障种类并不是越多越好，而是应该看个人的需求。
恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症重大器官移植术
或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术
(或称冠状动脉旁路移植术）终末期肾病
（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
急性或亚急性重症肝炎 良性脑肿瘤 慢性肝功能衰竭失代偿期 脑炎后遗症
或脑膜炎后遗症 深度昏迷 双耳失聪
瘫痪 心脏瓣膜手术 严重阿尔茨海默病 严重脑损伤 严重帕金森病 严重Ⅲ度烧伤
严重原发性肺动脉高压 严重运动神经元病 语言能力丧失 重型再生障碍性贫血 主动脉手术 终末期肺病
终末期肺病 肌营养不良症
根据监管要求，以上25种重大疾病是常发疾病。而我们对比的这六款产品中全部都含有。
不同的是其他重大疾病，为此小编也给您做了以下列表。
常青树2015
(61种)康健一生
(50种)健康无忧C
(60种)无忧一生
(54种)康世宁
(50种)康宁终身
(40种)
多发性硬化症 多发性硬化症 多发性硬化症 多发性硬化症
经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染 经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染 经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染 经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染 经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染
重症肌无力 重症肌无力 重症肌无力 重症肌无力 重症肌无力 严重重症肌无力
脑动脉瘤开颅手术
系统性红斑狼疮 系统性红斑狼疮 系统性红斑狼疮 严重系统性红斑狼疮性肾病 严重系统性红斑狼疮性肾病
严重的原发性心肌病 原发性心肌病 严重的原发性心肌病 严重的原发性心肌病 严重的原发性心肌病
植物人 植物人 植物人 植物人 植物人 植物人
因职业关系导致的
人类免疫缺陷病毒感染 因职业关系导致的
人类免疫缺陷病毒感染 因职业关系导致的
人类免疫缺陷病毒感染
肾髓质囊性病 肾髓质囊性病 肾髓质囊性病 肾髓质囊性病 肾髓质囊性病
脊髓灰质炎 脊髓灰质炎 脊髓灰质炎 脊髓灰质炎
硬皮病 硬皮病 硬皮病 硬皮病 硬皮病
肺源性心脏病 肺源性心脏病 肺源性心脏病 肺源性心脏病 肺源性心脏病
肝豆状核变性(Wilson病) 肝豆状核变性(Wilson病) 肝豆状核变性(Wilson病)
象皮病 象皮病 象皮病 象皮病 象皮病
严重自身免疫性肝炎 严重自身免疫性肝炎 严重自身免疫性肝炎
严重心肌炎 严重心肌炎 严重心肌炎 严重心肌炎
急性坏死性胰腺炎 急性坏死性胰腺炎 急性坏死性胰腺炎 急性坏死性胰腺炎 急性坏死性胰腺炎 急性坏死性胰腺炎
严重克隆病 严重克隆病 严重克隆病 严重克隆病 严重克隆病 严重克隆病
严重冠心病 严重冠心病 严重冠心病 严重冠心病 严重冠心病
艾迪森氏病
(慢性肾上腺皮质功能衰竭) 艾迪森氏病
(慢性肾上腺皮质功能衰竭) 艾迪森氏病
(慢性肾上腺皮质功能衰竭) 艾迪森氏病
(慢性肾上腺皮质功能衰竭)
埃博拉病毒感染 埃博拉病毒感染 埃博拉病毒感染
原发性硬化性胆管炎 原发性硬化性胆管炎 原发性硬化性胆管炎 原发性硬化性胆管炎 原发性硬化性胆管炎
疯牛病 疯牛病 疯牛病
严重溃疡性结肠炎 严重溃疡性结肠炎 严重溃疡性结肠炎 严重溃疡性结肠炎 严重溃疡性结肠炎 严重溃疡性结肠炎
严重类风性关节炎 严重类风性关节炎 严重类风性关节炎 严重类风性关节炎 严重类风性关节炎
非阿尔茨海默病所致
严重痴呆 非阿尔茨海默病所致
严重痴呆 非阿尔茨海默病所致
严重痴呆 非阿尔茨海默病所致
严重痴呆
坏死性筋膜炎 坏死性筋膜炎 坏死性筋膜炎 坏死性筋膜炎 坏死性筋膜炎
严重慢性复发性胰腺炎 严重慢性复发性胰腺炎 严重慢性复发性胰腺炎 严重慢性复发性胰腺炎
胰岛素依赖型糖尿病（Ｉ型糖尿病） 胰岛素依赖型糖尿病（Ｉ型糖尿病） 胰岛素依赖型糖尿病（Ｉ型糖尿病） 胰岛素依赖型糖尿病（Ｉ型糖尿病） 胰岛素依赖型糖尿病（Ｉ型糖尿病）
终末期肺病 终末期肺病 终末期肺病
川崎病
严重肌营养不良症 严重肌营养不良症
进行性核上性麻痹
胰腺移植 胰腺移植 胰腺移植 胰腺移植
严重瑞氏综合症
（e Reye综合征，也称赖氏综合征、雷氏综合征）
肌萎缩性（脊髓）侧索硬化症
严重哮喘 严重哮喘
主动脉夹层瘤 主动脉夹层瘤 主动脉夹层瘤
冠状动脉粥样斑块切除术
侵蚀性葡萄胎(或称恶性葡萄胎)
终末期疾病
慢性呼吸功能衰竭 慢性呼吸功能衰竭
慢性肾上腺功能不全
感染性心内膜炎
嗜铬细胞瘤
严重克-雅二氏病
Ⅲ度房室传导阻滞
破裂脑动脉瘤夹闭手术
骨髓纤维化
严重幼年型类风湿关节炎
严重川崎病导致的冠状动脉瘤
脊髓灰质炎导致的永久性肢体瘫痪
严重多发性硬化症
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险企开始重视轻症和多重赔付的设计
险种名称常青树2015康健一生健康无忧C无忧一生康世宁康宁终身
轻症保障 1510 151512 10
6万，额外赔付3次6万，额外赔付1次 6万，额外赔付1次 6万，额外赔付1次 9万，额外赔付1次 6万，提前给付
最高赔10万
轻症赔付后寿险和重疾保障不变
豁免剩余缴费期的保费轻症赔付后寿险和重疾保障不变
豁免剩余缴费期的保费轻症赔付后寿险和重疾保障不变 轻症赔付后寿险和重疾保障不变 轻症赔付后寿险和重疾保障不变 重疾和身故保额变成24万
非危及生命的（极早期的）恶性病变、糖尿病及其并发症等轻症设计让“小病早治”成为可能，同时也减小了患重疾的可能。 轻症保费豁免
小编替您仔细看过保险条款，含有“保费豁免”的，《常青树2015》和《康健一生》都是属于： “一旦确诊患病”，就能享受后续保费的豁免。
轻症保障数量差不多 保障病种差很多
常青树2015
(15种)康健一生
(10种)健康无忧C
(15种)无忧一生
(15种)康世宁
(12种)康宁终身
(10种)
非危及生命的（极早期的）恶性病变 非危及生命的（极早期的）恶性病变 非危及生命的（极早期的）恶性病变 非危及生命的（极早期的）恶性病变 非危及生命的（极早期的）恶性病变 非危及生命的（极早期的）恶性病变
冠状动脉介入手术 冠状动脉介入手术 冠状动脉介入手术 冠状动脉介入手术 冠状动脉介入手术 冠状动脉介入手术
轻微脑中风 轻微脑中风 轻微脑中风 轻微脑中风 特定脑中风后遗症
心脏瓣膜介入手术 心脏瓣膜介入手术 心脏瓣膜介入手术 心脏瓣膜介入手术 心脏瓣膜介入手术 心脏瓣膜介入手术
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
视力严重受损
－三周岁始理赔 视力严重受损
－三周岁始理赔 视力严重受损
－三周岁始理赔 视力严重受损
－三周岁始理赔 视力严重受损
－三周岁始理赔
主动脉内介入手术 主动脉内介入手术 主动脉内介入手术 主动脉内介入手术 主动脉内介入手术
较小面积III度烧伤（10%) 较小面积III度烧伤（10%) 较小面积III度烧伤（10%) 较小面积III度烧伤（10%) 较小面积III度烧伤（10%) 较小面积III度烧伤（10%)
慢性肾功能损害
–肾功能衰竭期 慢性肾功能损害
–肾功能衰竭期
重症头部外伤 重症头部外伤 重症头部外伤 脑损伤 重症头部外伤
单个肢体缺失 单个肢体缺失 单个肢体缺失
单侧肺脏切除 单侧肺脏切除
肝脏手术
早期运动神经性疾病 早期运动神经性疾病
人工耳蜗植入术
不典型的急性心肌梗塞 不典型的急性心肌梗塞 不典型的急性心肌梗塞 不典型的急性心肌梗塞
肝功能衰竭
肺功能衰竭
听力严重受损
－三周岁始理赔
轻度帕金森病 中度帕金森病
轻度原发性肺动脉高压 轻度原发性肺动脉高压
颈动脉内膜切除手术
单眼视力丧失
早期原发性心肌病
脑外伤开颅手术
我们知道重大疾病中的“脑中风后遗症”保障的是人们常说的“脑溢血”，所以，轻症中是否含有“轻微脑中风”就要看您需求了。
根据保险条款，轻微脑中风：指被保险人因非意外原因实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍。
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0岁保费相差400元 40岁能差1700元
险种名称常青树2015康健一生健康无忧C无忧一生康世宁康宁终身
年缴保费0岁女 2232元2370元 未成年无法购买 2700元 2727元 4350元
年缴保费0岁男 2613元2640元 未成年无法购买 3030元 3090元 4800元
年缴保费25岁女 4857元4980元 6900元 5940元 6012元 7620元
年缴保费25岁男 5634元5670元 7950元 6780元 6882元 8400元
年缴保费30岁女 5727元5860元 8070元 6990元 7053元 8520元
年缴保费30岁男 6633元6660元 9330元 7950元 8064元 9450元
年缴保费40岁女 7962元8130元 11040元 9630元 9675元 10770元
年缴保费40岁男 9438元9450元 13080元 11130元 11235元 11970元
重疾险购买越早越好，年龄越大保费就会越来越多。从上表中我们可以看出，在保额为30万的前提下，0岁男孩购买《常青树2015》的保费是2613元/年；而《无忧一生》则是在3030元/年，价格相差417元并不是很多。而到了40岁，《常青树2015》的保费则到了9438元/年，《无忧一生》则要11130元/年，两款产品价格相差1692元。
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条款、条款、条款 重要的事情说三遍
并不是好的保险就会适合所有的人，金融界保险精算师提醒：一定要看清条款。
例如：最值得购买：常青树2015
优势：价格低；保障的范围广，60种重疾和15种轻症3次赔付，在市面上来说有一定的优势，并且能做到轻症豁免保费
但是有则条款必须知道：
华夏这则条款上的定义相对而言就很容易产生纠纷，购买的时候还是要衡量自身条件及需求。
同样都是重疾、轻症全都保。但是要注意看条款中的小字部分！
比如：中国人寿的《康宁终身》
同样轻症赔偿保额的20％，但是有限制，最高只赔10万。也就是说，您买的50万的保额，一旦得轻症中的一种，赔偿10万。100万的保额，轻症还是只赔10万。
险种名称康宁终身
轻症保障 10
6万，提前给付最高赔10万
重疾和身故保额变成24万
而且，康宁终身在赔偿完轻症后，将扣除重症部分的保额。啥意思呢，假如，一旦得了轻症的原位癌，康宁终身先赔您20％的保额，万一不幸转成重症，只能赔80％的保额。而其他产品，轻症赔完20％的保额，万一不幸转成重症，还能赔100％的保额
来源:金融界网站
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