民间借贷法律 民间借贷法律法规条文
8月6日上午，最高人民 法院召开新闻发布会，发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。该规定已于2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第 1655次会议通过;规定自2015年9月1日起施行。届时，最高法于1991年8月13日发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》将废止。
《规定》分别对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时，是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。按照《规定》中的条款内容，借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任，如果P2P的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。
《规定》指出必须对民间 借贷利率的上限进行管控。随着我国利率市场化改革进程的推进，以基准贷款利率的四倍作为利率保护上限的司法政策的变革势在必行。民间借贷利率上限究竟如何 进行调整，采纳何种模式，固定利率上限标准如何予以确定，这一系列审判实践中的问题亟待回答。《规定》有关民间借贷利率和利息的内容主要包括：
1. 借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出借人无权主张借款人支付借期内利息;
2. 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息;
3. 预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金;
4. 除借贷双方另有约定的外，借款人可以提前偿还借款，并按照实际借款期间。此外，这一部分还对逾期利率、自愿给付利息以及复利等问题作了规定。
首先，这个《规定》的正 式颁布意义重大，覆盖更新了1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》颁布以来24年间民间借贷迅猛发展带来的各种新问题。其次，对 于P2P行业争论已久的去担保化问题也从法律上给出了明确定位，即认同了P2P平台作为信息中介的本质定位，也接受了当前行业普遍承诺垫付的现状。对于平 台以各种形式宣称承诺垫付的，法律均对出借人要求平台履行担保责任的请求给予支持。另外，对于什么是“高利贷”，《规定》也给出了更加明确的“两线三区” 解释，即24%以下的法律支持投资人的合法权利，超过36%的法律支持借款人要求返还的权利。而24%~36%之间的争议由出借人和借款人自行协商，并尊 重既定发生的事实。
附全文
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